0798-35-5554その他
住宅ローン
各種建築工事・リフォーム・リノベーション
物件の購入
注文住宅の資金計画はマンションや建売と異なります
兵庫県西宮市・芦屋市を中心に不動産仲介業を営むシフト総合ハウジングです。
不動産購入・売却・賃貸・管理・有効活用等に関する情報を不定期に発信しています。
注文住宅の資金計画について
建物が完成してから購入するマンションや建売と、土地もない状態から契約を行う注文住宅では、購入の手順が異なります。古家有の土地を購入した場合、現状の建物の解体費用も追加される場合もあります。
話が進んでくると注意したいのが資金繰りではないかと思いますので、注文住宅のお金の流れを説明します。
注文住宅は土地と建物で別の契約が必要です
親の土地をもらうまたは、親の家の敷地内に家を建てるという場合は別ですが、まず土地を探し取得する必要があります。土地の売買契約が必要です。建売やマンション購入の場合は建物が完成しているので、融資に伴う住宅ローン契約、引き渡しを一挙に行うことが可能です。
しかし土地の売買契約の場合は、先に土地代を決済しなければなりません。
資金の必要な時期は一般的に以下のようになります。
・土地契約時の手付金・印紙代
・土地引き渡し時の決済金・諸費用
・建物工事着手金（その他、設計料や建物工事の中間金など）
・建物完成、建物引き渡し・残金の決済
通常、住宅ローンが組めるのは建物完成・引き渡しになってからです。
上記のように、それ以前に支払うべきポイントがいくつかあり、事前の必要費用は総額の3/4程度とも言われています。
住宅ローン締結前の資金は、預貯金などで用意するのが理想ですが、なかなかそうはいかないものです。
その場合は「つなぎ融資」とよばれる先行融資を利用します。
つなぎ融資の利用について
住宅ローンの融資前に自己費用が必要なタイミングは複数回あります。自己資金がない場合はその度に借入れを行うのではなく、住宅ローンの契約時につなぎ融資を申込をして、必要なタイミングで数回（おおむね3～4回程度）の融資を受けることができます。
ただし、竣工前に融資を受けられるのはメリットですが、つなぎ融資は、いわゆる無担保ローンのため住宅ローンと比較して金利が高いです。
また、借入れのための事務手数料や印紙代金は別途発生します。
また、そもそもつなぎ融資を扱っていない金融機関もありますので注意が必要です。
注文住宅では予算の全体像が重要
注文住宅ではついつい工事費用がかさみがちです。せっかく素晴らしい家を建てても、ローンの返済が滞っては意味がありません。
自己資金と借入額を足した上限総額を超えないようしましょう。
よくある例が、土地購入の際に自己資金を投入しすぎて中間金や住宅ローンの諸費用が足りなくなる、というケースです。
どのタイミングで、いくらくらいのお金が必要になるのかを、契約の前段階から見込んでおきましょう。
気をつけるべきポイント
・自己資金をいくら使い、いくら残しておくか、子どもの学費や車の購入代金など、住宅購入後に必要な費用は最初から別にしておき、保有分には手を付けないよう分けておくことが大切です。・借入れ上限金額がいくらになるのかは、毎月返済額と返済年数から、「いくらまでなら借りられる」のかを把握することです。
・住宅の資金繰りは目の前の住宅の購入費用だけではなく、家族全員のライフプランを作成しどこで大きな資金がが必要になるのかを把握した上で、住宅ローンやつなぎ融資の資金計画を立てることをお勧めします。
・つなぎ融資と住宅ローン借入の比率を考える
つなぎ融資は金利が高めのため、できれば最小限にとどめたいですが、自己資金を最初に支出しすぎて、その後の生活費や将来の学費などに影響がでるのも問題ですので全体のバランスを見ながら計画を立てる事をお勧めいたします。
・注文住宅の場合は、土地購入から住宅の引き渡しまで時期が空くため、当初の見込より金利が上昇するリスクもあります。
全体的に余裕を持った資金繰りが望ましいです。
シフト総合ハウジングでは、注文住宅の資金計画のご相談や、ご予算に合わせた最適な建築業者（ハウスメーカー・工務店等）のご提案もできますので、お気軽にお問い合わせください。
安心の不動産取引をお手伝い致します。
不動産の購入・売却・賃貸・活用・リフォームは、
シフト総合ハウジングへ☆
しつこい・強引な営業は致しません。
全て「正直」にお答え致します。
お気軽にお問い合わせください。
株式会社シフト総合ハウジング 志太波
